有些朋友經常會問的一個問題是我有社保，還要買商業(yè)保險嗎？在我國，社會保險是社會保障體系的重要組成部分，其在整個社會保障體系中居于核心地位。

　　目前，我們國家的社保主要包括5方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷以及生育。其中，醫(yī)保與我們的生活最密切相關。比如去醫(yī)院看病時或者在藥店買藥時，都可以用醫(yī)保卡直接消費。

　　現在我們國家整個醫(yī)療保障體系，一個是基本醫(yī)保（城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農村合作醫(yī)療），一個是補充醫(yī)療保險，包括大病。對于一些特殊困難群體，我們國家還有醫(yī)療救助。這是目前整個醫(yī)療保障體系的層次。

　　如下以我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險為例說明。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險按統(tǒng)籌管理，分成2個帳戶，即統(tǒng)籌帳戶和個人帳戶。

　　1） 繳費來源

　　用人單位繳納的醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金；一部分劃入個人帳戶。劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)根據個人帳戶的支付范圍和職工年齡等因素確定。

　　2） 用途

　　個人賬戶支付范圍通常被用來支付參保人的特定醫(yī)療費用，包括定點醫(yī)療機構發(fā)生的門診費用；定點零售藥店的購藥支出；定點醫(yī)院住院、門診特定項目基本醫(yī)療費用中，統(tǒng)籌基金起付標準以下的費用；超過起付標準以上應由個人負擔的費用。

　　醫(yī)�？ńy(tǒng)籌賬戶就像一個蓄水池，將社會上醫(yī)保費用的大部分錢集中在一起，當符合條件的人因生病要開銷時，就從這個蓄水池中提供資金援助。醫(yī)療保險中的統(tǒng)籌支付是主要用于支付住院和部分慢性病門診治療的費用。統(tǒng)籌基金設有起付標準、最高支付限額。

　　注：不同地區(qū)的政策可能有差異。

　　3） 可報什么

　　A. 一句話總結醫(yī)保保障范圍：在規(guī)定的醫(yī)院看規(guī)定的病，用規(guī)定的器械和規(guī)定的藥。

　�、佟〕１徽`以為可以報銷的費用

　　掛號費（掛號費不能報銷，能報銷的是診療費）、院外會診費、病歷工本費、出診費、檢查治療加急費、點名手術附加費、特需醫(yī)療服務；醫(yī)療咨詢、醫(yī)療鑒定、床位費、救護車費、近視眼矯正手術、磁療、美容整形、不育（孕）癥、性功能障礙等醫(yī)保不予報銷。

　　②　以下情況醫(yī)保不予支付

　　1） 非定點醫(yī)療機構就診（急診除外）或非定點零售藥店購藥

　　2） 因本人打架斗毆、吸毒或者其他違法行為造成的自身傷害

　　3） 因酗酒、自殺、自殘等原因進行治療

　　4） 因交通事故、醫(yī)療事故或其他責任事故造成傷害的

　　5） 在國外或香港、澳門特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)治療的

　　6） 根據國家或者當地規(guī)定應當有個人自付的情況

　　B. 臨床醫(yī)療用藥19萬種，納入社保報銷的藥品僅2000余種。

　　《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄（2017年版）》（簡稱《藥品目錄》）是基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險基金支付藥品費用的標準�！端幤纺夸洝肺魉幉糠趾椭谐伤幉糠炙�列藥品為基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險基金準予支付費用的藥品，共2535個，包括西藥1297個，中成藥1238個（含民族藥88個）。

　　C. 根據第四次國家衛(wèi)生服務調查結果顯示：城鎮(zhèn)職工住院醫(yī)療費用自付比例約為34%

　　根據第四次國家衛(wèi)生服務調查發(fā)現，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險覆蓋的居民中，有72.6%門急診患者的醫(yī)療費用全部或部分得到了報銷，或從醫(yī)保卡中直接進行了支付；94.8%的住院患者的醫(yī)療費用得到了報銷，報銷費用占其住院費用的66.2%。

　　享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度的人群中，有三分之一門急診患者的醫(yī)療費用獲得了報銷；79.3%住院患者醫(yī)療費用得到報銷，報銷費用占其住院總費用的49.2%。

　　新型農村合作醫(yī)療制度覆蓋的居民中，有33.5%的門診患者得到報銷或從家庭帳戶中支付，65.6%的門診患者需完全自付醫(yī)藥費用；有85.3%的住院患者的醫(yī)療費用得到報銷，獲報銷費用占其住院總費用的34.6%。

　　4） 報銷多少

　　現在大部分人都有社保，但是但凡看過病、住過院的朋友都知道，在看完病尋求社保報銷時，是有起付線的，看病的醫(yī)院越好，起付線也會越高。除了起付線外，社保報銷還有封頂線，超過封頂線的部分都要自己承擔。不同地區(qū)的政策有差異。

　　起付線：起付標準以下的費用，也叫絕對免賠額，需要個人承擔。

　　報銷上限：根據醫(yī)保政策，上限以下的醫(yī)療費用可以保險，以上的費用不受醫(yī)保保障

　　自費部分：指一些醫(yī)保不報銷的進口藥、特效醫(yī)療設備和醫(yī)療服務項目，這部分的錢需要個人支付。比如國家藥品目錄中分為甲類藥、乙類藥和完全自負藥。甲類藥100%報銷，乙類藥85%報銷，完全自負藥不報銷（可能各地略有不同）。

　　報銷比例：至于具體的支付比例受到很多因素影響，例如藥物、治療分甲類、乙類、自費等，“報銷比例”不同。

　　不同地區(qū)、不同人群的醫(yī)保報銷比例不同。

　　社保的局限性

　　疾病發(fā)生，特別是重大疾病的發(fā)生，會產生兩塊費用：

　　1） 直接醫(yī)療費用：治療所需費用

　　2） 間接費用：包括護理費、營養(yǎng)費、康復后的休養(yǎng)費和生病期間的收入損失

　　社保只能報銷部分直接醫(yī)療費用，社保醫(yī)療中很多檢查費是不報的（如核磁共振、伽瑪刀等），另外有些諸如專家診療、高新尖診療技術，社保也是不報的。如果遇上重大疾病才發(fā)現真正有效的藥物都是自費藥…而間接的醫(yī)療費用才是無底洞，這部分的費用社保基本上報銷不了。

　　李總理曾指出，目前群眾大病醫(yī)療費用負擔仍然較重，因病致貧、因病返貧的問題和風險還比較突出，往往一個人得大病，全家陷入困境。

　　商業(yè)保險和社保是“黃金搭檔”

　　社保雖很好，但卻是最低限度的‘�！�而不‘包’，如果不想因病致貧，商業(yè)保險兜底必不可少！

　　商業(yè)健康保險具有專業(yè)性強、機制靈活等特點，從保障范圍上來說，商業(yè)健康保險可以根據市場和客戶需求，開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業(yè)健康保險可以對社�！叭齻�目錄”之外的醫(yī)療費用支出提供保障，減輕個人醫(yī)療費用支出負擔。不想因病致貧，商業(yè)保險補充必不可少！

　　A. 醫(yī)療險

　　商業(yè)醫(yī)療險就是作為社保的一個補充，提升保障范圍和治療品質。商業(yè)醫(yī)療險會對投保人自付費用和超出社保封頂線的部分費用給予補充。商業(yè)醫(yī)療保險不像社保有較多限制，它對于醫(yī)療項目檢查、治療技術、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障，極大地滿足了投保人的醫(yī)療保險需要。同時，有些醫(yī)療保險還可以提前給付保險金，這樣就可以避免患者事前籌錢、事后報銷的不便因此，購買醫(yī)療保險是社保的必要補充，是非常有必要的。

　　商業(yè)醫(yī)療保險主要補充的是醫(yī)療自費、醫(yī)療自費、超過封頂線等醫(yī)療費用。醫(yī)療險是費用報銷型。一般情況下，醫(yī)保報銷的部分，和商業(yè)醫(yī)療險補充的部分，加起來最多不會超過你看病的實際花費。

　　B. 重疾險

　　對于一般的門診和住院，醫(yī)療險能幫助我們減少不少經濟損失，但要是不幸患上重疾，那就不是一個簡單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了。醫(yī)保和醫(yī)療險只能幫助病人抵御部分治療風險，而病人手術治療后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費、收入損失等都無法得到補償。因此，這個時候重疾險就顯得十分重要。

　　重疾是定額給付型，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。由于重疾險和實際發(fā)生費用無關這一事實，既可以彌補醫(yī)保/醫(yī)療險無法涵蓋的醫(yī)療費用，更是長期康復和護理費用的主要來源，同時能有效彌補病患和家人的收入損失。后兩點，只有重疾險可以做到，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險都無法做到。

　　除此之外，重疾險保障期可選，長期險居多，很多保至終身，一旦投保，不管什么時候出險，都可以獲得理賠。通常保費恒定，不會隨著年齡變化而調整；另外，因為是長期契約，在投保的時候就已經將未來的權責利鎖定了，不能因為產品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。